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Después de analizar lo que tu tiempo vale, decidí buscar opciones de inversión fuera de las criptomonedas, para diversificar un poco, a mediano plazo, supongamos unos seis meses.

A través de distintas lecturas en los diarios llego a una web de inversión, o micro-inversión donde se busca fondear préstamos personales: Afluenta, y está presente en tres países hasta el momento, en Argentina, Perú y México. No analizaré este sitio web aquí desde el punto de vista de los préstamos personales, pero debo decir que es muy interesante las tasas de interés que solicitan, y son muy competitivas en comparación a lo que los bancos están ofreciendo.

Invertir en Afluenta - Recreando


Qué vamos a analizar:
  • ¿Qué es Afluenta?
  • ¿Funciona Afluenta?
  • ¿Es rentable Afluenta?
  • ¿Es realmente rápido Afluenta?
  • Tasa Nominal Anual (el retorno de afluenta)
  • Invertir en Afluenta
  • En qué invertir con Afluenta
  • Soporte y atención al cliente
  • Costos, tarifas de invertir en Afluenta
  • Programas de Referidos Afluenta


¿Qué es Afluenta?

Afluenta (www.afluenta.com) es una empresa de tecnología financiera fundada por el emprendedor FinTech argentino Alejandro Cosentino con la misión de promover una cultura financiera simple, segura y transparente. Desarrolla productos innovadores que ayudan a las personas a manejar su dinero de manera simple y humana. 

Afluenta conecta a quienes necesitan un crédito para realizar sus proyectos (solicitantes) con personas que tienen dinero para financiarlos (inversores). En Afluenta las personas invierten en créditos para otras personas, sin intermediarios, transformando las condiciones de créditos y el rendimiento de las inversiones en valores más justos y transparentes.

Esta startup argentina con visión regional que nació en Agentina en 2012, ya cuenta con operaciones Perú (2015) y México (2016) y en vías de un proceso de expansión en Latinoamérica.



Desde el punto de vista del inversor, Afluenta es un sitio web para invertir en personas y obtener un retorno anual, sin intermediación bancaria, los inversores participan en oportunidades de crédito y a cambio reciben mejor retorno.

Desde el punto de vista de alguien que necesita un prestamo, Afluenta es un sitio web para solicitar dinero con fines personales y/o comerciales. Este artículo no profundizará sobre el tema de los créditos, pero es muy interesantes las tasas que ofrece en materia de préstamos, y cuotas fijas sin estar atadas a ninguna variable, por lo tanto se conoce con anterioridad lo que se debe al momento de obtener el préstamo, y lo que la persona debe pagar por mes.

Sin bancos, mejores retornos

Afluenta quita al banco del medio para crear una alternativa de inversión atractiva donde la rentabilidad es únicamente para el inversor. Combina innovación, tecnología y finanzas para ofrecerte un servicio rápido, personalizado y de vanguardia.

¿Funciona Afluenta?

Tengo mis dudas. Les soy sincero, aún lo estoy probando.

¿Es rentable Afluenta?

No llevo un mes de inversión, por lo tanto no quiero dar falsas expectativas.
Cuando pase más tiempo en la plataforma les contaré con otras partes de esta alternativa de inversión.

¿Es realmente rápido Afluenta?

No. No es rápido. De hecho, me parece muy lento.
Al contrario de lo que alguien puede esperar de algo digital, trabajan con horarios (o sea, el sistema tiene horarios), durante los fines de semana no procesan datos, así que si haces una transferencia el día viernes por ejemplo, tienes que esperar a que pasen 48 horas hábiles., así que hasta el martes de la semana siguiente no tendrás acreditado ni aprobada tu transferencia.

Yo ingresé a la plataforma web con la expectativa de encontrar un sistema rápido y flexible, donde cada inversor analice la cartera de préstamos (solicitudes), y si se decide invertir con un monto determinado y una TNA solicitada, se brinde rápida ejecución de la inversión.

Sin embargo, el sistema es muy lento. Como dicen en la web de Afluenta, usan un algoritmo para proponerte las solicitudes para que como inversor las analices, sin embargo, por más que las analises y decidas invertir en ellas, quedan "pendientes de transferir" y pueden quedar así 10 días hábiles hasta que Afluenta decide si tu inversión es apta o no para la solicitud a la que aplicaste.

Tasa Nominal Anual

Los rendimientos promedios del sistema Afluenta son del 78,3% anual en Argentina.

La Tasa de retorno anual estimada considerando tasas nominales anuales vigentes para inversiones realizadas en créditos en plazos de 12, 18, 24, 36 y 48, a todos los perfiles de clientes (AA -Sobresaliente-, A -Excelente-, B -Superior-, C -Muy bueno-, D -Bueno-, E -Adecuado- y F -Aceptable-) suponiendo la reinversión de los retornos mensuales a la misma tasa y a los mismos tipos de clientes. La proyección contempla comisiones vigentes, impuestos, distribución histórica de créditos otorgados por tasa y perfil, una incobrabilidad proyectada para cada perfil pero no incluye cargos de adhesión inicial. Invertir en créditos para otras personas es una actividad que implica riesgo de incobrabilidad por lo cual el retorno efectivo puede arrojar resultados positivos o negativos dependiendo del cumplimiento del pago de créditos. 

La tasa de retorno anual estimada es un cálculo orientativo, en modo alguno implica asegurar una determinada rentabilidad de las inversiones y no significan garantía de rendimiento por parte de Afluenta ni por del Fideicomiso Afluenta I y no representa promesa alguna de alcanzar los rendimientos proyectados. 

Para comparar esta rentabilidad con la que arrojan plazos fijos bancarios, fondos comunes de inversión, valores públicos, obligaciones negociables y valores fiduciarios con oferta pública, tener en cuenta que la renta de las inversiones en créditos está sujeta a impuesto a las ganancias, salvo que el inversor sea un sujeto exento.



Invertir en Afluenta

Por lo que me han comentado en un caso de Atención al Cliente donde pregunté por qué las inversiones quedaban pendiente de transferir (a la solicitud de préstamo), me indicaron lo siguiente:

"Ocasionalmente en este periodo estàn mas demoradas de lo habitual ya que al haberse fondea-do al 100% preferimos aguardar unos días más para no cancelarla, que la vuelva a subir y comience nuevamente su fondeo de cero.

Motivo por el cual el área de riesgo crediticio y transferencia de fondos decide esperar unos días mas a cancelarla.

El tiempo para que figuren en ese estado es de 10 días aproximadamente

(...) el procedimiento es que ante la imposibilidad de contacto (con el solicitante del préstamo), o que no firmen la solicitud eso son factores que hacen a la demora de la transferencia

(...) al ser un sistema online la registración debemos verificar antes de transferir los fondos que la persona haya dado datos correctos. Eso te beneficia a vos al prestarle a esa persona; ya que de lo contrario podría ser un moroso."

En qué invertir en Afluenta

Hasta aquí, yo como inversor pensaba que las solicitudes de crédito activas que aparecían para invertir, eran solicitudes validadas por personal de Afluenta.

Pero por lo que me comenta aquí el soporte de Afluenta, las solicitudes no están validadas.

En mi caso, y como cualquier persona que es nuevo en un sistema, tomo las decisiones haciendo un análisis previo del solicitante del préstamo. Es decir, me fijo su capacidad de pago, cuántos años de antigüedad tiene en su trabajo, cuánto gana por mes, cuánto tiene previsto gastar por mes, etc. Todo ese tiempo de análisis lo pierdo por cada solicitante de crédito que me ofrece una tasa de interés mensual interesante.

Cuando aplico y le presto dinero a ese solicitante, es porque lo he analizado y me ha gustado su perfil de prestamista.

Sin embargo, puede que mi intensión de inversión quede "pendiente" de transferencia, y la razón que me ofrece el soporte de Afluenta es la siguiente:

"(...) para firmar la solicitud se la enviamos una vez que el crédito fue aprobado y fondeado al 100% por los inversores, ya que antes no tiene sentido el envio porque no se sabe sí se van a cumplir los factores indicados más arriba, hasta inclusive se puede dar que la persona no tome el crédito y también se deba cancelar.

Entiendo tu inquietud, pero es preferible que se demore la transferencia a que vos tengas casos en mora por la mala gestión y analisis del sector de créditos"

Soporte y Atención al Cliente

En este punto no debería tener mayores quejas; si bien atienden únicamente en horario comercial, y de Lunes a Viernes, responden bastante bien. La información que tiene su sitio de soporte es bastante abundante aunque no es del todo clara., yo usaría otros métodos para explicarle tanto a las personas que quieren créditos como para quienes quieren invertir cómo usar la plataforma, pero en general es bueno el sitio de atención al cliente.

Costos, Tarifas de invertir en Afluenta

Realmente el tema merece un artículo aparte, por el momento me limitaré a brindar la información que está expuesta en la página web oficial, y dentro de tres meses actualizaré este apartado con un nuevo artículo que explique en detalle cómo cobran tarifas o comisiones.

Para mi gusto, es bastante alto el grado de comisión que la plataforma se queda, tanto para quien toma un crédito como para quien invierte en otras personas y espera una rentabilidad por dicho préstamo. 

Podrían tranquilamente cobrar un fijo, pero no... usan un sistema variable por cada concepto, y terminan perdiendo al cliente, confundiendo, y por el momento creo que es a propósito que el sistema sea así. Por el momento no conozco otro sistema similar con el que podría compararlo, así que pasemos al cuadro:
  • Apertura de Cuenta (por única vez): $ 200 gestión de la solicitud de adhesión
  • Comisión por administración de cartera: 2% sobre cuotas cobradas de préstamos.
  • Comisión de Intercambio de Portafolios: 1% de los fondos intercambiados.
  • Gastos comunes mensuales: solventan los gastos de operación del fideicomiso. 
  • Cargo por gestión de cobro de cuotas en mora: solventa la gestión de casos de más de 60 días de mora. 
  • Los movimientos de los fondos que ingresan y salen del fideicomiso están alcanzados por el impuesto a los débitos y créditos bancarios según ley 25.413 en Argentina.


Programa de Referidos Afluenta

Claramente una plataforma así tiene que tener un programa para motivar a los inversores a que traigan a sus amigos y se unan a la plataforma.

El beneficio es que al nuevo Inversor se le bonificarán los gastos de apertura de cuentas por única vez.

Recompensan los referidos y reconocen la fidelidad de los inversores.

El programa de referidos se le llama: "Afluenta PREMIA" y es el Programa de Recompensas que reconoce a los Inversores que recomiendan a sus contactos y beneficia a los nuevos Inversores Referidos. Hay que tener en cuenta que los nuevos inversores tienen bonificados los gastos de adhesión al sistema y que cuantas más invitaciones se envíen, mayores serán las chances de sumar referidos.

Desde la sección de Afluenta PREMIA, se administran todas las gestiones con los referidos.

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